A Munkástanácsok Országos Szövetsége tájékoztatója

A kormány 2025. január 1-től egy olyan támogatott hitelkonstrukciót (munkáshitel) indított el, amely segítséget nyújt a fiatal munkavállalók és vállalkozók élet- és pályakezdéséhez. Az új hitel legfeljebb 4 millió forint összeg erejéig igénybe vehető, szabadon felhasználható, ezáltal rugalmasan elkölthető forrást biztosít a hitelfelvevők részére. A hitelt és annak részleteit a 372/2024. Kormányrendelet szabályozza.

A munkáshitel szabályai

Kik jogosultak a munkáshitelre:

Munkáshitelre az a természetes személy jogosult, aki a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában:

  • magyar állampolgár illetve a magyar állampolgárnak kell tekinteni,
  • EGT tagállami vagy svájci állampolgár és a szabad mozgás és a három hónapot meghaladó tartózkodás jogát Magyarország területén gyakorolja,
  • huzamos tartózkodási jogosultsággal rendelkezik Magyarországon,
  • életévét már betöltötte, de a 26. életévét még nem,
  • rendelkezik magyarországi lakcímmel,
  • büntetlen előéletű,
  • nincs az állami adó- és vámhatóságnál nyilvántartott, ötezer forintot meghaladó köztartozása,
  • nincs a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) nyilvántartott tartozása, kivéve a már rendezett tartozást.

A hitelre jogosultaknak milyen további feltételeknek kell megfelelniük

A kölcsönt kérelmezőnek

  • vállalnia kell, hogy a hitel folyósításától számított legalább öt évig bejelentett magyarországi lakcímmel rendelkezik, életvitelszerűen Magyarországon tartózkodik és dolgozik,
  • rendszeres, a hiteltörlesztését lehetővé tevő jövedelemmel kell rendelkeznie,
  • nem lehet érvényes hallgatói, tanulói jogviszonya felsőoktatási intézményben, és nem rendelkezhet felsőoktatási intézményben szerzett oklevéllel,
  • 30 napnál nem régebbi okirattal igazolnia kell, hogy a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában, valamint az azt megelőző legalább 3 hónap során folyamatosan biztosítotti (tb) jogviszonnyal kell rendelkeznie.
  • munkaviszony alapján biztosított igénylő esetén heti munkaideje nem lehet kevesebb húsz óránál, (a bankok jellemzően a 2024-es minimálbért elérő jövedelmet várnak el a hitelképességhez)
  • vállalkozóként a jövedelme nem lehet kevesebb, mint a heti húsz órás munkaviszonyban foglalkoztatottak átlagos jövedelme (2024. december 31-én 210.638 Ft)

Milyen okiratokra van szükség a kölcsönkérelem benyújtásához

A kölcsönre való jogosultság meglétét a kölcsönt igénylőnek a kölcsönkérelem benyújtásakor igazolnia kell, ezért a kérelem benyújtásához az alábbi okiratokra, okmányokra lesz szüksége:

  • személyi igazolvány, útlevél vagy vezetői engedély,
  • lakcímkártya (személyi azonosítót és lakcímet igazoló hatósági kártya),
  • nem magyar állampolgárok esetén regisztrációs igazolás, tartózkodási kártya vagy letelepedési engedély,
  • adóigazolvány vagy adóazonosító jel igazolására szolgáló hatósági bizonyítvány
  • tb jogviszony igazolásához a fővárosi vagy vármegyei kormányhivatal által kiállított igazolás vagy munkaszerződés,
  • hatósági erkölcsi bizonyítvány,
  • teljes bizonyító erejű (két tanú által aláírt) magánokiratban foglalt nyilatkozat arról, hogy az igénylő
  • a hitel folyósításától számított legalább öt évig bejelentett magyarországi lakcímmel fog rendelkezni és életvitelszerűen Magyarországon tartózkodik és dolgozik majd,
  • nincs felsőoktatási intézménynél hallgatói, tanulói jogviszonya és nem rendelkezik felsőoktatási intézménynél szerzett oklevéllel,
  • nincs 5000 Ft-ot meghaladó köztartozása.
  • bankszámlakivonat, munkáltatói igazolás a rendszeres jövedelemről,
  • munkáltatói, kifizetői vagy adóhatósági igazolás arról, a munkaviszony esetén a heti munkaidő legalább 20 óra, illetve vállalkozói jövedelem esetén annak mértékéről.

A kölcsön igénylése

A kölcsönkérelmet hitelintézetnél kell benyújtani, 2025. január 10-ig már 7 magyarországi bank tette elérhetővé fiókjaiban a munkáshitelt (CIB Bank, Erste Bank, Gránit Bank, K&H Bank, MBH Bank, OTP Bank, Raiffeisen Bank).

Munkáshitelt csak az vehet fel, akit a hitelintézet az általános belső szabályai szerint az igényelt kölcsön felvételéhez hitelképesnek minősített a kölcsönkérelem elbírálása során.

A kölcsönkérelem elbírálását a hitelintézet végzi. Amennyiben a kölcsönkérelem megfelelő és a szükséges dokumentumokat, okiratokat (azok másolatát) a kérelmező csatolta, a hitelintézet 10 munkanapon belül elbírálja a kölcsönt. Ha kölcsönkérelem, hibás hiányos vagy a szükséges mellékletek nem teljeskörűek, akkor a hitelintézet hiánypótlásra hívhatja fel a kérelmezőt, melynek határideje további 10 munkanap lehet. A kölcsönre való jogosultságot a hitelintézet teljeskörűen köteles vizsgálni. Ha a kérelmező jogosult a hitelre és hitelképes, akkor a hitelintézet kölcsön-szerződést köt a kérelmezővel és folyósítja a kölcsönt.

Amennyiben a kérelmező nem jogosult a hitelre a hitelintézet elutasítja a kérelmét. Az elutasítás indokáról, a nem teljesült jogosultsági feltételekről a hitelintézet írásban tájékoztatja a kérelmezőt. A hitelintézet a kölcsönkérelem elbírálásáért, a kölcsön folyósításáért díjat, költséget nem számíthat fel.

A munkáshitel jellemzői

  • A kölcsön összege nem haladhatja meg a 4 millió forintot a bankok jellemzően 500 ezer és 4 millió Ft közötti összegben fogadnak be kölcsönkérelmet.
  • A kölcsön az ügyfél számára kamatmentes mindaddig, míg a vállalt kötelezettségeinek eleget tesz, azonban az állami kezességvállalás miatt kezeségvállalási díj fizetendő. Ennek mértéke a fennálló tartozás 0,5%-a évente.
  • A kölcsön folyósítására a kölcsönszerződés megkötését követően, egy összegben kerül sor.
  • A kölcsön forintalapú, így minden ehhez kapcsolódó fizetési kötelezettség (kölcsöntörlesztés, kezességvállalási díj, feltételek nem teljesítése esetén ügyleti kamat) forintan teljesíthető.
  • A kölcsön törlesztését a folyósítás napját követő hónaptól kell megkezdeni.
  • A kölcsön futamideje legfeljebb 10 év, amibe a szüneteltetés időtartama (lásd alább) nem tartozik bele.
  • A hitelintézet az előtörlesztésért a támogatott személyek terhére díjat és egyéb költséget nem számíthat fel.
  • A kölcsönt egy alkalommal lehet felvenni.

Kamattámogatás mértéke

Az igénybe vett állami kamattámogatás (ez tekinthető „ügyleti kamatnak”) az Államadóság Kezelő Központ Zrt. 5 éves államkötvény aukcióin kialakult háromhavi átlaghozamot követi. A támogatás mértéke aukciókon értékesített államkötvények mennyiségekkel súlyozott átlaghozama 110 százalékának 1 százalékponttal növelt értéke (ez a január elején közzétett ÁKK-adat szerint a februárban felvett munkáshitelek esetében 7,655% lesz). A támogatást a Magyar Államkincstár fizeti meg a hitelintézet részére. Az ügyleti kamat a kamattámogatás időszaka alatt csak 5 évente változhat. A hitelintézet az igénybe vett kamattámogatás éves összegéről évente egyszer, az éves elszámolás keretében tájékoztatja a támogatott személyt.

Szankciók, ha nem teljesülnek a feltételek

Ha a hitelfelvevő

  1. a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül nem rendelkezik már magyarországi lakcímmel, akkor az utolsó magyarországi lakcím megszűnését követő naptól,
  2. tb-biztosítási jogviszonya megszűnt vagy nem áll fenn 90 napnyi folyamatos vagy összeadódó mértékben, akkor az említett időtartam lejártának utolsó napjától,

a kölcsöntartozás hátralévő összegére vonatkozóan a kamattámogatás megszűnik. Ebben az esetben az addig igénybe vett kamattámogatást az arra való jogosultság megszűnését követő 120 napon belül egy összegben, a hitelintézet útján vissza kell fizetni a kincstárnak. A kamattámogatás megszűnését követően a kamat magasabb lehet a kamattámogatás mértékénél (ügyleti kamatnál): legfeljebb az említett ötéves kötvény aukciós átlaghozama 130 százalékának 4 százalékponttal növelt értéke (ez februárban felvett munkáshitelek esetében 11,9%).

A hitelintézet a továbbiakban fizetendő törlesztőrészlet módosult összegéről és a visszafizetendő összegről a kamattámogatás megszűnésére okot adó körülményről való tudomásszerzést követő 30 napon belül tájékoztatást küld a támogatott személynek. A visszafizetési kötelezettségre a kormányhivatal méltányosságból legfeljebb 24 havi részletfizetést engedélyezhet, ha a hitelfelvevő igazolja, hogy számára a kamattámogatás egyösszegű megfizetése családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire is tekintettel aránytalanul súlyos terhet jelentene.

A törlesztés szüneteltetése

A hitelfelvevő nő a törlesztés szüneteltetésére jogosult első és második gyereknél 2 évig a várandósság legalább 12. hetét betöltött magzata után, ha

  • a várandósság a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában vagy azt követően fennáll, vagy
  • a hitelfelvevő nő által örökbefogadott gyermek után, ha az örökbefogadást engedélyező határozat a kölcsönkérelem benyújtását követően válik véglegessé.

Ha a kölcsönkérelmet a várandósság ideje alatt, a várandósság betöltött 12. hetét követően nyújtja be a hitelfelvevő, a törlesztés szüneteltetése iránti kérelmet a kölcsönkérelemmel egyidejűleg is be lehet nyújtani. Ikergyermekek esetén a meghatározott 2 éves törlesztésszüneteltetés további 1 évvel meghosszabbodik, ha a 2 éves szüneteltetés letelte előtt legalább 60 nappal a támogatott személyek erre vonatkozó kérelmet nyújtanak be a hitelintézethez. A szüneteltetés időtartamával a futamidő meghosszabbodik.

Gyermekvállalási támogatás

A hitelfelvevő nő a kölcsönkérelem benyújtásának időpontját követő

  • második gyermeke érkezése esetén a fennálló hiteltartozása 50 százalékának megfelelő összegű,
  • harmadik gyermeke érkezés esetén a fennálló tartozása 100 százalékának megfelelő összegű

vissza nem térítendő állami támogatásban részesül, ha erre vonatkozó kérelmét benyújtja a hitelintézethez. Ez a támogatás örökbefogadott gyermek után akkor igényelhető, ha az örökbefogadást engedélyező határozat a kölcsönkérelem benyújtását követően válik véglegessé. A támogatásra jogosult a hitelfelvevő nő akkor is, ha a gyermek halva születik. A támogatás iránti kérelem vér szerinti gyermek esetén legkésőbb a gyermek születését, örökbefogadott gyermek esetén az örökbefogadást engedélyező határozat véglegessé válását, a magzat elhalása vagy halva születése esetén az erre vonatkozó igazolás keltét követő 180 napig nyújtható be. A gyermekvállalási támogatást a fel nem mondott kölcsönszerződésből eredő tőketartozás és esetleges kamatainak csökkentésére kell felhasználni.