A munkáshitelről
A kormány 2025. január 1-től egy olyan támogatott hitelkonstrukciót (munkáshitel) indított el, amely segítséget nyújt a fiatal munkavállalók és vállalkozók élet- és pályakezdéséhez.
Az új hitel legfeljebb 4 millió forint összeg erejéig igénybe vehető, szabadon felhasználható, ezáltal rugalmasan elkölthető forrást biztosít a hitelfelvevők részére.
A hitelt és annak részleteit a 372/2024. Kormányrendelet szabályozza.
A munkáshitel szabályai
Kik jogosultak a munkáshitelre:
- Munkáshitelre az a természetes személy jogosult, aki a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában:
- magyar állampolgár illetve a magyar állampolgárnak kell tekinteni,
- EGT tagállami vagy svájci állampolgár és a szabad mozgás és a három hónapot meghaladó tartózkodás jogát Magyarország területén gyakorolja,
- huzamos tartózkodási jogosultsággal rendelkezik Magyarországon,
- életévét már betöltötte, de a 26. életévét még nem,
- rendelkezik magyarországi lakcímmel,
- büntetlen előéletű,
- nincs az állami adó- és vámhatóságnál nyilvántartott, ötezer forintot meghaladó köztartozása,
- nincs a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) nyilvántartott tartozása, kivéve a már rendezett tartozást.
A hitelre jogosultaknak milyen további feltételeknek kell megfelelniük
A kölcsönt kérelmezőnek
- vállalnia kell, hogy a hitel folyósításától számított legalább öt évig bejelentett magyarországi lakcímmel rendelkezik, életvitelszerűen Magyarországon tartózkodik és dolgozik,
- rendszeres, a hiteltörlesztését lehetővé tevő jövedelemmel kell rendelkeznie,
- nem lehet érvényes hallgatói, tanulói jogviszonya felsőoktatási intézményben, és nem rendelkezhet felsőoktatási intézményben szerzett oklevéllel,
- 30 napnál nem régebbi okirattal igazolnia kell, hogy a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában is rendelkezik, valamint az azt megelőző legalább 3 hónap során is folyamatosan rendelkezett biztosítotti (tb) jogviszonnyal,
- munkaviszony alapján biztosított igénylő esetén heti munkaideje nem lehet kevesebb húsz óránál, (a bankok jellemzően a 2024-es minimálbért elérő jövedelmet várnak el a hitelképességhez),
- vállalkozóként a jövedelme nem lehet kevesebb, mint a heti húsz órás munkaviszonyban foglalkoztatottak átlagos jövedelme (2024. december 31-én 210.638 Ft).
Milyen okiratokra van szükség a kölcsönkérelem benyújtásához
A kölcsönre való jogosultság meglétét a kölcsönt igénylőnek a kölcsönkérelem benyújtásakor igazolnia kell, ezért a kérelem benyújtásához az alábbi okiratokra, okmányokra lesz szüksége:
- személyi igazolvány, útlevél vagy vezetői engedély valamelyike,
- lakcímkártya (személyi azonosítót és lakcímet igazoló hatósági kártya),
- nem magyar állampolgárok esetén regisztrációs igazolás, tartózkodási kártya vagy letelepedési engedély,
- adóigazolvány vagy adóazonosító jel igazolására szolgáló hatósági bizonyítvány,
- tb jogviszony igazolásához a fővárosi vagy vármegyei kormányhivatal által kiállított igazolás vagy munkaszerződés,
- hatósági erkölcsi bizonyítvány,
- teljes bizonyító erejű (két tanú által aláírt) magánokiratban foglalt nyilatkozat arról, hogy az igénylő
- a hitel folyósításától számított legalább öt évig bejelentett magyarországi lakcímmel fog rendelkezni és életvitelszerűen Magyarországon tartózkodik és dolgozik majd, (ezek a kölcsön utólagos feltételei, ezek teljesülése esetén a kölcsön kamatmentes),
- nincs felsőoktatási intézménynél hallgatói, tanulói jogviszonya és nem rendelkezik felső-oktatási intézménynél szerzett oklevéllel,
- nincs 5000 Ft-ot meghaladó köztartozása.
- bankszámlakivonat, munkáltatói igazolás a rendszeres jövedelemről,
- munkáltatói, kifizetői vagy adóhatósági igazolás arról, a munkaviszony esetén a heti munkaidő legalább 20 óra, illetve vállalkozói jövedelem esetén annak mértékéről.
A kölcsön igénylése
A kölcsönkérelmet hitelintézetnél kell benyújtani, 2025. január 10-ig már 7 magyarországi bank tette elérhetővé fiókjaiban a munkáshitelt (CIB Bank, Erste Bank, Gránit Bank, K&H Bank, MBH Bank, OTP Bank, Raiffeisen Bank).
A kölcsönkérelem elbírálását a hitelintézet végzi.
A munkáshitelt csak az veheti fel, akit kérelme elbírálása során a hitelintézet az általános belső szabályai szerint az igényelt kölcsön felvételéhez hitelképesnek minősített.
Amennyiben a kölcsönkérelem megfelelő, és a szükséges dokumentumokat, okiratokat (azok másolatát) a kérelmező csatolta, a hitelintézet 10 munkanapon belül elbírálja a kölcsönt.
Ha kölcsönkérelem, hibás hiányos vagy a szükséges mellékletek nem teljeskörűek, akkor a hitelintézet hiánypótlásra hívhatja fel a kérelmezőt, melynek határideje további 10 munkanap lehet.
A kölcsönre való jogosultságot a hitelintézet teljeskörűen köteles vizsgálni. Ha a kérelmező jogosult a hitelre és hitelképes, akkor a hitelintézet kölcsön-szerződést köt a kérelmezővel és folyósítja a kölcsönt.
Amennyiben a kérelmező nem jogosult a hitelre a hitelintézet elutasítja a kérelmét. Az elutasítás indokáról, a nem teljesült jogosultsági feltételekről a hitelintézet írásban tájékoztatja a kérelmezőt.
A hitelintézet a kölcsönkérelem elbírálásáért, a kölcsön folyósításáért díjat, költséget nem számíthat fel.
A munkáshitel jellemzői
- A kölcsön összege nem haladhatja meg a 4 millió forintot, a bankok jellemzően 500 ezer és 4 millió Ft közötti összegben fogadnak be kölcsönkérelmet.
- A kölcsön az ügyfél számára kamatmentes mindaddig, míg a vállalt kötelezettségeinek – utólagos feltételeknek, (lásd fentebb) – eleget tesz.
- A kölcsön visszafizetéséért a magyar állam kezességet vállal, ezért a kölcsönhöz nem szükséges biztosítékot adni. Az állam a kezességvállalásért díjat számít fel, melynek mértéke a fennálló tartozás 0,5%-a évente. A díjat havi egyenlő részletekben kell megfizetni. (Pl. 4 millió Ft-os kölcsön esetén havi 1667,-Ft a kezességvállalási díj).
A kölcsön folyósítására a kölcsönszerződés megkötését követően, egy összegben kerül sor.
- A kölcsön forintalapú, így minden ehhez kapcsolódó fizetési kötelezettség (kölcsöntörlesztés, kezességvállalási díj, feltételek nem teljesítése esetén ügyleti kamat) forintan teljesíthető.
- A kölcsön törlesztését a folyósítás napját követő hónaptól kell megkezdeni.
- A kölcsön futamideje 10 évnél hosszabb nem lehet. Ebbe a szüneteltetés időtartama nem tartozik bele (részletek a kölcsön szüneteltetése pontnál).
- A hitelintézet az előtörlesztésért a támogatott személyek terhére díjat és egyéb költséget nem számíthat fel
- Ugyanazon személy csak egy alkalommal köthet kölcsönszerződést (a munkáshitelt csak egyszer lehet felvenni).
Kamattámogatás mértéke
Az igénybe vett állami kamattámogatás az Államadóság Kezelő Központ Zrt. 5 éves államkötvény aukcióin kialakult háromhavi átlaghozamot követi. A támogatás mértéke aukciókon értékesített államkötvények mennyiségekkel súlyozott átlaghozama 110 százalékának 1 százalékponttal növelt értéke (ez a január elején közzétett ÁKK-adat szerint a februárban felvett munkáshitelek esetében 7,655% lesz). A támogatást a Magyar Államkincstár fizeti meg a hitelintézet részére. Az ügyleti kamat a kamattámogatás időszaka alatt csak 5 évente változhat. A hitelintézet az igénybe vett kamattámogatás éves összegéről évente egyszer, az éves elszámolás keretében tájékoztatja a támogatott személyt. (Ez a támogatás tekinthető a kölcsön „ügyleti kamatának”, de ezt a kölcsönfelvevőnek nem kell megfizetnie mindaddig, míg az utólagos feltételek teljesülnek.)
Ha a kölcsönszerződésben vállalat utólagos feltételek nem teljesülnek
Ha a hitelfelvevő a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül
- nem rendelkezik már magyarországi lakcímmel, akkor az utolsó magyarországi lakcím megszűnését követő naptól,
- tb-biztosítási jogviszonya megszűnt vagy nem áll fenn 90 napnyi folyamatos vagy összeadódó mértékben, akkor az említett időtartam lejártának utolsó napjától,
a kölcsöntartozás hátralévő összegére vonatkozóan a kamattámogatás megszűnik. Ebben az esetben az addig igénybe vett kamattámogatást az arra való jogosultság megszűnését követő 120 napon belül egy összegben, a hitelintézet útján vissza kell fizetni a kincstárnak.
A kamattámogatás megszűnését követően a fennálló tartozás után kamat fizetendő. Ennek mértéke kamattámogatás mértékénél magasabb is lehet, de nem lehet nagyobb, mint az említett ötéves kötvény aukciós átlaghozama 130 százalékának 4 százalékponttal növelt értéke (ez februárban felvett munkáshitelek esetében 11,9%).
A hitelintézet a továbbiakban fizetendő törlesztőrészlet módosult összegéről és a visszafizetendő összegről a kamattámogatás megszűnésére okot adó körülményről való tudomásszerzést követő 30 napon belül tájékoztatást küld a támogatott személynek.
A visszafizetési kötelezettségre a kormányhivatal méltányosságból legfeljebb 24 havi részletfizetést engedélyezhet, ha a hitelfelvevő igazolja, hogy számára a kamattámogatás egyösszegű megfizetése családi, jövedelmi, vagyoni és szociális körülményeire is tekintettel aránytalanul súlyos terhet jelentene.
A törlesztés szüneteltetése
A támogatott személy – amennyiben rendelkezik magyarországi lakcímmel – a törlesztés 2 éves időtartamú szüneteltetésére jogosult
- a várandósság legalább 12. hetét betöltött magzata után, ha a várandósság a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában vagy azt követően fennáll, vagy
- a hitelfelvevő nő által örökbefogadott gyermek után, ha az örökbefogadást engedélyező határozat a kölcsönkérelem benyújtását követően válik véglegessé.
A törlesztés szüneteltetése iránti kérelmet a hitelintézethez kell benyújtani.
A törlesztés szüneteltetésére a támogatott személy második gyermeke után is jogosult.
Ha a kölcsönkérelmet a várandósság ideje alatt, a várandósság betöltött 12. hetét követően nyújtja be a kölcsönfelvevő, a törlesztés szüneteltetése iránti kérelmet a kölcsönkérelemmel egyidejűleg is be lehet nyújtani.
Ikergyermekek esetén a meghatározott 2 éves törlesztésszüneteltetés további 1 évvel meghosszabbodik, ha a 2 éves szüneteltetés letelte előtt legalább 60 nappal a támogatott személyek erre vonatkozó kérelmet nyújtanak be a hitelintézethez. A szüneteltetés időtartamával a futamidő meghosszabbodik.
Gyermekvállalási támogatás
A hitelfelvevő nő – ha a kölcsön folyósításától számított legalább öt éven keresztül rendelkezik magyarországi lakcímmel – a kölcsönkérelem benyújtásának időpontját követő
- második gyermeke érkezése esetén a fennálló hiteltartozása 50 százalékának megfelelő összegű,
- harmadik gyermeke érkezés esetén a fennálló tartozása 100 százalékának megfelelő összegű
vissza nem térítendő állami támogatásban részesül, ha erre vonatkozó kérelmét benyújtja a hitelintézethez. Ez a támogatás örökbefogadott gyermek után akkor igényelhető, ha az örökbefogadást engedélyező határozat a kölcsönkérelem benyújtását követően válik véglegessé. A támogatásra jogosult a hitelfelvevő nő akkor is, ha a gyermek halva születik.
A támogatás iránti kérelem vér szerinti gyermek esetén legkésőbb a gyermek születését, örökbefogadott gyermek esetén az örökbefogadást engedélyező határozat véglegessé válását, a magzat elhalása vagy halva születése esetén az erre vonatkozó igazolás keltét követő 180 napig nyújtható be.
Ugyanazon gyermek után kizárólag egy alkalommal igényelhető az e rendelet szerinti gyermekvállalási támogatás.
A gyermekvállalási támogatást a fel nem mondott kölcsönszerződésből eredő tőketartozás és esetleges kamatainak csökkentésére kell felhasználni.